Contrôles LCB-FT : détecter la transaction suspecte au milieu du flux et préserver l’expérience de paiement

Repérer une opération suspecte parmi des millions de transactions quotidiennes sans compromettre l’expérience de paiement ni relâcher la vigilance : c’est l'équation complexe que doivent résoudre en continu les banques dans le cadre du dispositif de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (LCB-FT). Pour fluidifier ces processus, l’optimisation de cette chaîne de traitement est devenue un enjeu majeur.

Les banques et les établissements financiers sont, par nature, des acteurs de première ligne de la lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme (LCB‑FT). Aussi, sont-ils assujettis à des obligations extrêmement strictes.

Ils doivent, notamment, exercer une surveillance continue des transactions de leurs clients. Cette supervision permet de détecter des opérations économiquement incohérentes ou complexes ou encore de pointer des dépenses, des fréquences de transactions, des origines de fonds et des montants inhabituels.

Une volumétrie d'alertes qui met les équipes sous tension

Dans une grande banque de détail, plusieurs milliers d'alertes peuvent être générées chaque jour. Une part importante correspond à des faux positifs qui nécessitent néanmoins une analyse complète avant clôture.

En cas d’alerte, la banque doit se rapprocher de son client pour obtenir des explications et lui demander, le cas échéant, des justificatifs. Si le doute subsiste, une déclaration de soupçon (DS) doit être réalisée auprès de Tracfin, le service de renseignement financier du ministère de l’Économie.

Compte tenu du volume des transactions quotidiennes dans les grandes banques, cette surveillance impose d’examiner un nombre important d’alertes. Cette volumétrie oblige généralement à détourner les équipes internes de leurs missions premières pour les mobiliser sur une activité de contrôle et de validation. En période de forte charge pour la banque, cette mobilisation peut se faire au détriment des activités commerciales.

La délégation comme option structurante face à la pression opérationnelle

Pour répondre à cette pression opérationnelle, de plus en plus d'établissements bancaires et financiers choisissent de déléguer une partie de la chaîne de supervision des transactions afin d'absorber les volumes croissants d'alertes tout en maintenant un niveau d'exigence élevé. Cette organisation permet de renforcer les capacités de traitement sur les activités de qualification, d'analyse et de validation des alertes remontées par les dispositifs de détection.

Les investigations peuvent ainsi être conduites selon des processus dédiés permettant de vérifier les anomalies détectées, de qualifier le caractère douteux ou non des opérations et de distinguer les transactions réellement suspectes des opérations légitimes. La banque conserve naturellement la maîtrise des décisions et de ses obligations réglementaires tout en préservant ses ressources internes pour ses activités à plus forte valeur ajoutée.

Lorsqu'une transaction nécessite un examen approfondi, la délégation peut également contribuer à fluidifier la préparation des éléments nécessaires à une éventuelle déclaration de soupçon auprès de Tracfin, sans jamais remettre en cause la responsabilité de l'établissement dans la transmission du dossier.

Dans un contexte d'évolution permanente des schémas de fraude, des risques financiers et des exigences réglementaires, la capacité à mobiliser des ressources dédiées et formées en continu devient un véritable facteur de robustesse pour les dispositifs LCB-FT.